CRÉDITO & SEGUROS: Crédito habitação jovem - tudo o que tens de saber


O crédito habitação jovem é um apoio de financiamento concedido por instituições financeiras para ajudar jovens com idades entre os 18 e os 35 anos a comprar uma casa. É um conceito muito simples de entender, pois trata-se de um crédito habitação semelhante ao tradicional com pequenas diferenças e condições especiais, que podem significar benefícios para os jovens que queiram dar o passo de comprar uma casa. 

Avançar com a compra de um imóvel actualmente pode significar encargos avultados que nem todas  as carteiras conseguem aguentar, e por isso é que existe uma modalidade específica para os mais jovens.

Como funciona o crédito habitação jovem?

É importante que reter que, caso esteja a pensar avançar com um pedido de crédito habitação jovem, tenha em conta que existem critérios que deves preencher para seres considero elegível à concessão deste empréstimo, nomeadamente os seguintes.

Entrada inicial

Para começar, antes de avançar com um pedido junto do banco, deve avaliar o seu capital disponível, pois quanto mais alto for o valor que estiver disposto a dar para a entrada da casa, maior é a probabilidade de lhe ser atribuído um financiamento. Para conseguir uma aprovação, deve ter até 10% do total do valor de venda do imóvel, contudo, é aconselhável que, caso consiga e tenha esse valor, pague mais para aumentar a segurança do crédito.

Taxa de esforço

A sua taxa de esforço não pode ser alta. Isto significa que o seu crédito habitação não poderá ultrapassar mais de 40% dos rendimentos que aufere todos os meses, mantendo um equilíbrio das suas contas e orçamento mensal. Este é um cálculo que o banco fará por si, avaliando a sua capacidade financeira para conseguir assegurar o pagamento das prestações do crédito. 

Trabalho seguro

Este fator tem influência na sua estabilidade financeira, pois com um trabalho seguro e uma situação profissional estável e regularizada, terá mais hipóteses de ver o seu pedido de crédito ser aprovado. Se estiver efectivo é um ponto a favor, conseguindo obter mais confiança por parte da instituição financeira.

Condições financeiras

Além de um trabalho estável, deve reunir condições financeiras estáveis, demonstrando que não tem muitos encargos à sua responsabilidade, ou que os que tem são compatíveis com o seu pedido de financiamento. 

Fiador

Um fiador vai intervir em seu nome, assumindo o pagamento das prestações, caso não cumpra essa obrigação, e alguns bancos existem esta figura de forma a garantirem que a dívida será paga. 

Taxa mista, variável ou fixa? Como escolher

Assim que pede o seu crédito habitação e são avaliados todos os critérios de elegibilidade, ser-lhe-á pedido que seleccione o tipo de taxa que quer para o seu empréstimo. Existem três: a taxa mista, a taxa variável e a taxa fixa. 

Taxa mista

Esta taxa funciona de duas formas, sendo que no período inicial do seu crédito, que poderá ser de 5, 10 ou 15 anos, terás em vigor a taxa fixa, sendo depois aplicada a taxa variável. Trata-se então de um tipo de taxa que pretende, numa fase inicial, ajudar o mutuário a organizar-se financeiramente durante os primeiros anos.

Taxa variável

A taxa variável é calculada através da soma do spread e do indexante da Euribor, que variará ao longo do período do crédito. Portanto, a taxa variável será paga conforme as taxas de juro directoras (Euribor) subam ou desçam, nunca sabendo exactamente que valor vai pagar no futuro, pois é variável em função da Euribor. 

Taxa Fixa

Esta é a taxa mais segura para quem pretender pagar sempre o mesmo valor da prestação, sendo uma taxa que se mantém igual durante todo o prazo do empréstimo. Tem, habitualmente, um valor mais alto do que a taxa variável, contudo, oferece mais segurança ao mutuário, que saberá sempre, exactamente, quando dinheiro tem que ter disponível para assegurar o pagamento da prestação. 


Conceitos a reter
  • Euribor (European Interbank Offered Rate): trata-se da taxa de juro Euribor, resultante da média das taxas de juro praticadas nos principais bancos e instituições de crédito da zona euro, no mercado interbancário. É o valor de referência do mercado europeu.
  • Loan-to-value (LTV): este é o rácio que corresponde à percentagem que o banco pode solicitar relativamente ao valor do imóvel. É assim, uma percentagem que apura o valor que o banco pode emprestar, face ao valor do imóvel, e sendo que nenhum banco empresta a totalidade do valor da casa, o LTV vai variar conforme seja um empréstimo de maior ou menor risco para a instituição financeira. 
  • Taxa de esforço: esta é a taxa que vai representar a percentagem dos rendimentos totais do mutuário (ou casal) que se destinará ao pagamento do crédito. Ajuda, assim, a perceber qual é o valor disponível, dos rendimentos auferidos, para fazer face às despesas depois do pagamento das prestações.
  • Montante total imputado ao consumidor (MTIC): esta sigla é o que vai permitir saber quanto lhe vai custar, exatamente, o crédito habitação, correspondendo ao total que terá que pagar pelo crédito através da soma do valor do empréstimo com os custos das comissões, juros e impostos.
  • Taxa Anal Efectiva Global (TAEG): esta é a taxa que representa a totalidade dos encargos com o crédito, nomeadamente comissões bancárias, registos, impostos, entre vários outros. 
  • Spread: trata-se da taxa de juro que é aplicada nos contratos de crédito pelo banco e representa a sua margem de lucro. 

Que documentos precisa para pedir um crédito habitação jovem?

    • Cartão de cidadão;
    • Recibos de vencimento dos três meses anteriores (ou os mais recentes);
    • Declaração comprovativa da entidade onde trabalha;
    • Extrato bancário dos últimos meses;
    • Declaração de IRS.

Fiador: o que precisa de ter em conta

O mais provável é que lhe seja pedido que eleja alguém como seu fiador, ficando esta pessoa comprometida a assumir a responsabilidade do pagamento da dívida caso incorra em incumprimento do contrato de crédito. 

Assim, o seu fiador será a garantia do banco para o seu crédito, e pode ser exigido pelo banco nas seguintes situações:

    • Se se verificar algum risco de incumprimento;
    • Se a taxa de esforço se verificar elevada;
    • Quando há histórico de crédito irregular;
    • Se tiver uma situação financeira pouco estável. 

Caso o banco verifique que a sua situação financeira é estável, cumpridora e equilibrada, poderá conseguir obter um crédito sem que seja necessário um fiador. Contudo, deve sempre procurar obter mais do que uma simulação de crédito, junto de vários bancos e instituições financeiras, para perceber em qual lhe compensa o crédito, sendo que os valores e taxas podem variar. 

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