CRÉDITO & SEGUROS: Spread - como influencia o custo do crédito à habitação?
O termo spread tornou-se central sempre que se fala em crédito à habitação em Portugal. Contudo, para quem tem pouca literacia financeira, este conceito pode gerar dúvidas importantes. Saber o que é o spread e como ele influencia as taxas de juro pode ajudar qualquer pessoa a negociar melhor o seu empréstimo e a compreender quanto vai efectivamente pagar. Neste artigo, explico o essencial de forma simples, prática e acessível.
O que é o spread?
Em contexto bancário, o spread é a margem que o banco acrescenta à taxa de referência, normalmente a Euribor, quando concede um crédito à habitação. Esta margem representa o lucro do banco na operação de crédito e serve também para cobrir os riscos associados à concessão do empréstimo, assim como outros custos operacionais.
Ao pedir dinheiro ao banco para comprar casa, a sua prestação mensal vai reflectir a soma de dois elementos principais:
• O indexante (normalmente a Euribor)
• O spread
Assim, a taxa de juro total do seu crédito à habitação resulta da soma do indexante e do spread. Por exemplo, se a Euribor estiver a 1,5% e o spread definido pelo banco for 1,2%, a sua taxa de juro será de 2,7%. Isto significa que a parte do spread é sempre fixa, enquanto o indexante pode variar ao longo do tempo.
Porque existe o spread?
O spread existe porque o banco precisa de garantir lucro nas operações de crédito e, ao mesmo tempo, proteger-se contra eventuais riscos, como o incumprimento dos pagamentos por parte do cliente. Cada instituição financeira analisa o perfil do cliente – rendimento, situação profissional, valor da entrada, estabilidade financeira, histórico de crédito e até o valor e a localização do imóvel – antes de definir o spread aplicado no contrato de crédito à habitação.
Como se calcula a taxa de juro do crédito à habitação?
A fórmula é simples:
taxa de juro total = indexante (Euribor) + spread
O spread pode mudar ao longo do contrato?
Por norma, o spread acordado no início do contrato de crédito à habitação mantém-se inalterado durante toda a vigência do empréstimo. No entanto, este valor pode ser ajustado caso deixe de cumprir determinadas condições, como cancelar seguros obrigatórios, deixar de domiciliar o ordenado ou, pontualmente, por negociação com o banco. Saber isto é importante porque qualquer alteração no spread vai impactar novamente as suas taxas de juro e, consequentemente, o valor da prestação mensal.
Factores que influenciam o valor do spread
O valor do spread oferecido num crédito à habitação pode variar consoante:
• Risco de crédito do cliente (histórico bancário, estabilidade profissional)
• Proporção entre o valor do empréstimo e o valor da casa (LTV – Loan-To-Value)
• Relação com o banco (contratação de outros produtos, como seguros ou cartões)
• Período económico (em contextos de maior incerteza financeira, tendem a subir)
Spread vs. outros custos do crédito
O spread é apenas uma das componentes das taxas de juro do seu empréstimo, mas há outros custos a considerar, como comissões bancárias, seguros obrigatórios e impostos. A TAEG (Taxa Anual de Encargos Efectiva Global) serve para englobar todos estes custos e permitir comparar o verdadeiro preço total dos vários créditos.
Dica prática: como escolher o melhor spread?
Ao procurar propostas de crédito à habitação, compare diferentes spreads mas atenda também às restantes condições, como as taxas de juro efetivas, exigências de produtos cruzados (seguros, cartões, domiciliação de ordenado) e eventuais comissões. Um spread mais baixo pode compensar a longo prazo, mas verifique sempre o custo global do empréstimo.
Vocabulário essencial
• Spread: Margem fixa do banco, acrescida ao indexante, determina parte dos juros
• Crédito à habitação: Empréstimo bancário para compra de casa
• Taxas de juro: Percentagem que paga pelo dinheiro emprestado
• Euribor: Taxa de referência do mercado europeu, normalmente variável
• TAEG: Taxa Anual de Encargos Efectiva Global, soma todos os custos do empréstimo
Compreender o spread é fundamental para quem pensa recorrer a um crédito à habitação. Este valor determina em grande parte as taxas de juro que vai pagar e impacta directamente o seu orçamento familiar. Ao analisar cuidadosamente o spread e todos os custos associados ao empréstimo, consegue tomar uma decisão mais informada e, potencialmente, poupar milhares de euros ao longo do contrato.
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