CRÉDITO & SEGUROS: Está na “lista negra”? Descubra no seu Mapa de Responsabilidades...
Se está a pensar pedir crédito para comprar casa, trocar de carro ou consolidar dívidas, há um documento que não pode ignorar: o Mapa de Responsabilidades de Crédito.
Emitido pelo Banco de Portugal, este mapa pode decidir se o seu crédito é aprovado — ou recusado. E se ainda não o consultou, este é o momento certo para o fazer.
Neste guia, explicamos de forma simples como funciona este mapa, o que contém, como obtê-lo e porque pode ser o seu maior aliado financeiro.
O que é o Mapa de Responsabilidades do Banco de Portugal?
O Mapa de Responsabilidades do Banco de Portugal é um documento oficial que reúne todos os contratos de crédito em que participa (desde créditos habitação e automóvel, a cartões de crédito, créditos pessoais) seja como titular, avalista ou fiador.
Funciona como uma fotografia financeira actualizada, com dados fornecidos pelas instituições financeiras à Central de Responsabilidades de Crédito (CRC), do Banco de Portugal.
Neste mapa, encontra duas grandes categorias:
* Responsabilidades activas, ou seja, os créditos que já utilizou e os que agora está a pagar;
* Responsabilidades potenciais, que correspondem a valores que ainda não usou mas que estão disponíveis (como limites de cartões de crédito, linhas de crédito aprovadas ou as garantias prestadas).
Assim, este documento funciona como um “retrato financeiro” actualizado, que mostra ao pormenor tudo aquilo que deve ou poderá vir a dever.
Que informações aparecem no mapa de responsabilidades?
Quando consultar o Mapa de Responsabilidades vai encontrar a informação organizada e completa. Eis alguns dos elementos que nele se poderá deparar:
Tipo de crédito: habitação, automóvel, crédito pessoal, cartão de crédito, leasing, factoring, entre outros;
Montante total em dívida: quanto ainda tem de reembolsar, incluindo capital e juros;
Pagamentos em atraso: se houver incumprimentos, são assinalados com a data em que surgiram;
Responsabilidades como fiador: os créditos em que não é o titular, mas pelos quais responde em caso de falha do devedor;
Montantes potenciais: limites de crédito aprovados mas não utilizados;
Condições contratuais: periodicidade das prestações, prazos de pagamento e eventuais renegociações;
Garantias associadas: por exemplo, uma hipoteca ligada a um crédito habitação.
Com estes dados consegues perceber de forma global quanto deve, em que condições e se existe algum alerta de incumprimento.
Para que serve o Mapa de Responsabilidades?
O Mapa de Responsabilidades de Crédito tem várias utilidades. Na verdade, dá uma visão clara das suas dívidas e evita surpresas desagradáveis, como contas que julgava encerradas mas que continuam a gerar custos.
Traz também um papel importante para os bancos. Acontece que, quando pede um novo crédito, o banco consulta este mapa para avaliar o seu risco.
Se tem muitas dívidas ou atrasos, será mais difícil conseguir financiamento. Se estiver 'limpo', a sua credibilidade aumenta e consegue melhores as condições disponibilizadas.
Logo, este documento serve para a sua gestão pessoal em qualquer decisão financeira que esteja prestes a tomar.
Como interpretar o mapa?
Ao descarregar o documento vai encontrar dois ficheiros principais:
* Informação por instituição, com a lista de todos os créditos, banco a banco;
* Resumo das responsabilidades, que apresenta um total agregado dos contratos, incluindo valores em dívida, montantes em atraso e responsabilidades potenciais.
Para compreender melhor o mapa, deve prestar atenção a alguns termos importantes, como por exemplo:
* Crédito vencido, que corresponde a uma dívida com prestações em atraso;
* Crédito renegociado, que diz respeito a um empréstimo cujo contrato foi alterado para ajustar as condições;
* Crédito abatido ao activo, que representa o montante considerado incobrável pelo banco;
* Responsabilidade potencial, que indica o valor que pode vir a utilizar, como por exemplo o limite do cartão de crédito.
Como pode obter o seu Mapa de Responsabilidades?
Tem várias formas de aceder ao Mapa de Responsabilidades de Crédito, sendo a mais prática a consulta online no site do Banco de Portugal. O processo é gratuito e demora apenas alguns minutos, no qual deverá:
1. Entrar no site do Banco de Portugal;
2. Seleccionar a área de Particulares e depois a opção Central de Responsabilidades de Crédito;
3. Ler e aceitar as condições de acesso;
4. Escolher o mês e o ano que pretende consultar;
5. Fazer a autenticação com os dados do Portal das Finanças ou com o Cartão de Cidadão;
6. Descarregar o ficheiro em PDF e guardá-lo em segurança.
Também pode solicitar o documento presencialmente nos balcões do Banco de Portugal ou pedir que seja enviado por correio.
Quando é actualizado o mapa de responsabilidades?
Os bancos e instituições financeiras reportam todos os contratos de crédito ao Banco de Portugal no final de cada mês. Depois, por volta do dia 20 do mês seguinte, o mapa atualizado fica disponível para consulta.
Isto significa que, se pagar uma dívida em atraso em Janeiro, essa regularização só aparecerá no mapa emitido em Fevereiro. Os dados ficam guardados durante cinco anos, mas o mapa mostra apenas a informação referente ao mês selecionado.
Porque é obrigatório para pedir crédito?
Sempre que pede um financiamento, seja um crédito habitação, pessoal ou consolidado, o banco vai exigir o Mapa de Responsabilidades. Este documento mostra se já tem demasiadas dívidas ou se consegue assumir mais um compromisso.
Se o seu mapa indicar incumprimentos ou uma taxa de esforço demasiado elevada, é provável que o pedido do crédito seja recusado.
Por outro lado, se mostrar um registo sem falhas, estará em melhor posição para negociar as condições mais favoráveis.
Estás na “lista negra” do Banco de Portugal?
Se tiver prestações em atraso, o seu mapa vai sinalizar essa informação. Na prática equivale a estar na chamada “lista negra do Banco de Portugal”, uma expressão popular usada para designar clientes em incumprimento registados na CRC. Sair desta situação passa por três hipóteses:
1.Pagar as dívidas em atraso, o que limpa o registo no mês seguinte;
2. Negociar com o banco algumas condições que sejam mais suaves, e que permitam substituir o crédito vencido por um crédito renegociado;
3. Recorrer à insolvência pessoal apenas se não existir qualquer alternativa viável.
O mais importante é agir rapidamente, porque cada mês de incumprimento pesa no seu histórico e reduz a sua capacidade de obter crédito no futuro.
Mapa de responsabilidades ao comprar casa
Quando pensa em comprar casa em Portugal, o Mapa de Responsabilidades de Crédito deve ser um dos primeiros documentos a ter em mãos. Se só pedir o documento no momento da proposta de crédito, arrisca-se a ser surpreendido com registos esquecidos, dívidas pequenas mas relevantes ou informações desactualizadas que podem atrasar todo o processo.
Por isso, consulte o seu mapa com antecedência, idealmente antes de começar a procurar casa. Assim, tem tempo para regularizar certas situações e apresentar ao banco uma imagem financeira limpa e organizada.
Ao fazer este passo, não só aumenta as hipóteses de aprovação do crédito habitação, como também pode negociar melhores condições, já que demonstra responsabilidade e transparência na gestão das suas finanças.
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