CRÉDITO & SEGUROS: T20 - As 20 decisões financeiras que convém tomar antes de comprar casa
O mercado imobiliário em Portugal continua a mostrar uma vitalidade impressionante, seja no sector habitacional, seja no comercial. Entre novas construções, reabilitações urbanas e a procura constante por imóveis, este mercado mantém-se como um dos motores da economia nacional. Mas para as famílias, a decisão de comprar casa vai muito além da observação das tendências do sector. Entra em cena um factor incontornável para quem recorre ao financiamento: a taxa Euribor. As suas subidas e descidas não alteram a necessidade de ter um lar, mas funciona muitas vezes como um travão ou um acelerador no momento de avançar para a compra. Mostramos diariamente novas oportunidades no mercado. Claro que com o entusiasmo vem também a pressão:
“Será que esta é a altura certa?”
“Tenho mesmo capacidade para dar este passo?”
“E se estou a esquecer-me de algum custo escondido?”
A verdade é que, num cenário de inflação ainda elevada, salários estagnados e custos de crédito imprevisíveis, comprar casa exige mais do que encontrar um bom imóvel. Exige planeamento.
A decisão não se prende por entre comprar um t1, t2 ou t3. São vários factores que é necessário ter em atenção. Foi com isso em mente que criámos o T20 – uma checklist com 20 decisões financeiras que convém tomar antes de assinar a escritura.
E porquê “T20”?
Porque ao longo dos últimos anos, ao acompanhar centenas de famílias e casos reais no nosso trabalho, percebemos que há sempre pelo menos 20 decisões práticas e financeiras que precisam de ser feitas, e bem feitas, antes de a casa ser sua.
Decisões que vão muito além da taxa de juro ou do valor da prestação. E que, quando ignoradas, podem custar muito mais caro do que parece.
Checklist T20 – As 20 decisões financeiras antes de comprar casa
💶 Fase da preparação financeira
T1. Decida quanto pode realmente investir na compra da casa, sem comprometer a sua estabilidade financeira.
T2. Decida se o valor do IMT e os apoios ou benefícios fiscais disponíveis fazem sentido para o seu perfil.
T3. Decida se tem margem financeira para assumir os impostos obrigatórios da escritura e se vai avançar agora ou esperar para acumular mais capital.
T4. Decida se a contratação de crédito é inevitável e quanto isso lhe vai custar.
T5. Decida se o seu contexto financeiro é ideal para compra de casa.
T6. Decida se quer avançar com a avaliação do imóvel e está disposto a pagar por ela.
T7. Decida se tem margem no orçamento para suportar os custos de escritura e registos legais.
T8. Decida se quer comprar um imóvel que lhe permita beneficiar da isenção de IMI e se essa vantagem fiscal compensa em relação a outras características.
T9. Decida se a sua taxa de esforço está dentro dos limites saudáveis e o que fazer se não estiver.
T10. Decida se vai apresentar os rendimentos e documentos de forma estratégica para melhorar o seu perfil bancário e melhorar as condições do crédito.
🏦 Fase do crédito habitação
T11. Decida qual o tipo de taxa (fixa, variável ou mista) que faz mais sentido para o seu contexto financeiro.
T12. Decida qual o seu limite de conforto em caso de subida da taxa e se está preparado para manter o crédito mesmo em cenários menos favoráveis.
T13. Decida se vai procurar ajuda de um intermediário de crédito ou tratar tudo directamente com o banco.
T14. Decida se vai contratar os seguros obrigatórios com o banco ou directamente com seguradoras, e qual a combinação de coberturas mais adequada para si.
🏠 Fase da Escolha do Imóvel e Vida na Nova Casa
T15. Decida se está disposto a assumir os encargos de um condomínio com obras previstas e gestão inerente.
T16. Decida se aceita avançar com a compra apenas depois de garantir que a certidão do imóvel está em situação regular ou se está disposto a negociar com base em riscos identificados.
T17. Decida quanto está disponível para gastar com a mudança e instalação na nova casa.
T18. Decida se vai criar (ou reforçar) um fundo de emergência adaptado à responsabilidade que é a compra de uma casa.
T19. Decida se consegue suportar os encargos fixos anuais da nova casa sem comprometer o seu orçamento familiar.
T20. Decida se quer traçar um plano para amortizar o crédito mais cedo e reduzir o custo total do empréstimo.
Exemplo Prático: casa de 250.000€ pode exigir mais de 37.000€ só no arranque.
Mesmo antes de se tornar oficialmente proprietário, há custos que surgem no momento da escritura e que muitas vezes são subestimados.
Simulando um imóvel de 250.000€, eis os principais valores aproximados:
– Entrada (10%) = 25.000 €
– IMT = 7.247,08 €
– Imposto de Selo (aquisição) = 2.000 €
– Imposto de Selo (crédito) = 1.350 €
– Comissões bancárias = ~800 €
– Avaliação do imóvel = ~200 €
– Escritura + Registos = ~1.200 €
Total estimado no momento da escritura: + 37.797 €
Atenção que os jovens até 35 anos que comprem um imóvel (casa ou apartamento) como primeira habitação própria permanente podem ter direito à isenção do Imposto Municipal sobre as Transmissões Onerosas de Imóveis (IMT) e do Imposto de Selo. Para quem está a planear comprar casa, é importante estar sempre a par da evolução dos preços por região. Publicamos mensalmente um Relatório de Preços, com o objectivo de comprar tendências e ajudar a tomar decisões informadas.
O que defendemos? Clareza antes da compra.
Comprar casa continua a ser o maior compromisso financeiro da vida de muitas famílias. Não defendemos que se adie esse passo mas sim que se prepare bem. Que se planeie com realismo, sem euforia nem pressa (sem perder tempo).
Temos ajudado milhares de portugueses a fazer esse caminho com mais segurança. E queremos levar esta mensagem a ainda mais pessoas.
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