CRÉDITO & SEGUROS: MTIC - o valor real a pagar ao banco no crédito à habitação



O que é o MTIC?

O MTIC significa Montante Total Imputado ao Consumidor. Este valor é essencial para quem quer comprar casa através de crédito bancário. O MTIC mostra o custo total, ou seja, todos os euros que vai pagar ao banco ao longo de todo o contrato de crédito habitação. Inclui não só o dinheiro que pediste emprestado, mas também os juros do banco e todas as despesas obrigatórias.

Para que serve o MTIC?

O MTIC permite-lhe saber exactamente quanto vai pagar pelo empréstimo desde o início até ao fim do contrato, sem surpresas escondidas. É fundamental para comparar propostas diferentes de crédito bancário, porque mostra o valor global que sai do seu bolso.

Como se calcula o MTIC?

O cálculo do MTIC inclui:

    • O capital inicial (valor que pediu emprestado);

    • Todos os juros do banco ao longo do contrato;

    • Comissões bancárias (abertura, gestão, etc.);

    • Seguros obrigatórios (vida, multirriscos, etc.);

    • Impostos e outros encargos associados ao crédito habitação.

Quando pede uma simulação ao banco para comprar casa, o MTIC é apresentado sempre de forma clara no documento que recebe. Este cálculo baseia-se na taxa de juro do contrato, mas considere todos os custos até ao último pagamento.

Exemplo prático de MTIC

Imagine que vai comprar casa por 120.000€ e peça um crédito habitação no banco, para pagar em 30 anos. O banco apresenta uma taxa de juro de 3%, com um spread de 1%, além de comissões e seguros.

    • Capital inicial: 120.000€;

    • Juros do banco (ao longo de 30 anos): 60.000€;

    • Comissões, seguros e despesas: 5.000€;

MTIC = 120.000€ + 60.000€ + 5.000€ = 185.000€

Neste exemplo, ao final dos 30 anos, o consumidor pagou 65.000€ além do valor emprestado. Isto mostra o real impacto dos juros do banco, dos seguros e das comissões no custo total do crédito habitação.

Porque o MTIC é importante na decisão de comprar casa?

Para quem pensa em comprar casa com recurso a crédito bancário, muitas vezes o foco está apenas na prestação mensal ou na taxa de juro. No entanto, pode haver diferenças grandes no MTIC entre dois contratos, mesmo que a prestação mensal seja parecida. O MTIC é o valor-chave para saber, de facto, quanto a compra da casa vai custar ao longo do tempo.

MTIC vs. outras taxas: TAN, TAEG e Spread

É comum surgirem dúvidas entre MTIC e outras taxas e indicadores usados em crédito habitação. Eis as diferenças principais:



Enquanto a TAN mostra só o custo dos juros e a TAEG dá uma percentagem dos custos combinados, o MTIC apresenta sempre o valor exacto, em euros, que vai devolver no crédito habitação, somando todas as partes.

Dicas para analisar o MTIC no crédito bancário

    • Compare propostas diferentes pelo MTIC, não só pela prestação mensal.

  • Confirme se o MTIC inclui todos os custos (juros do banco, comissões e seguros obrigatórios).

    • Recorde que o MTIC pode ser diferente se escolher crédito de taxa fixa ou variável.

Apesar de o MTIC ser obrigatório em todas as simulações de crédito habitação, em contratos de taxa variável pode ser apenas indicativo (porque o valor pode mudar com as alterações das taxas de juro).

Quando o MTIC pode alterar?

No caso do crédito habitação de taxa variável, o MTIC apresentado baseia-se na previsão das taxas de juro actuais, mas este número pode mudar se a taxa de juro subir ou descer ao longo do tempo. O importante é usar sempre o MTIC como referência comparativa e questionar o banco sobre eventuais cenários de alteração para não ser apanhado desprevenido.

Vocabulário essencial

    • MTIC: Montante Total Imputado ao Consumidor; tudo o que vai pagar pelo crédito;

    • Juros do banco: O valor adicional que paga pelo empréstimo do dinheiro;

    • Crédito bancário: Empréstimo feito por um banco, com condições e prazos definidos;

    • Crédito habitação: Crédito destinado à compra de casa;

    • Comprar casa: Acto de adquirir uma casa, normalmente recorrendo a crédito;

    • TAN: Taxa de juro anual aplicada ao crédito (apenas juros);

    • TAEG: Taxa anual em percentagem, inclui todos os custos do crédito;

    • Spread: Margem fixa aplicada pelo banco na taxa de juro.

Se vai comprar casa com crédito bancário, o MTIC é o número mais importante para perceber o custo total do crédito habitação. Mais do que se focar apenas na taxa de juro, spread ou prestação mensal, deve usar o MTIC para comparar propostas e evitar surpresas ao longo do contrato. Exija sempre este valor ao banco para poder tomar a decisão mais informada e segura.

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