CRÉDITO & SEGUROS: Pagar comissões ao banco - o que saber no crédito à habitação
O que significa pagar comissões ao banco no crédito à habitação?
Quando decide comprar casa com recurso a um crédito à habitação, não paga apenas a prestação mensal, que resulta das taxas de juro do banco. Também pode ter de pagar várias comissões ao banco, que são valores extras cobrados para cobrir custos administrativos, serviços e riscos associados ao empréstimo.
Estas comissões aumentam o custo total do crédito e influenciam directamente o que vai pagar no final do contrato. Por isso, é importante saber quais são, quando são cobradas e qual o seu impacto.
Quais as principais comissões ao banco no crédito à habitação?
As comissões mais comuns que pode ter de pagar ao banco na compra de casa são:
1) Comissão de Dossier (ou de Abertura)
É a comissão cobrada para abrir e analisar o processo do seu crédito bancário. Cobre custos administrativos e de avaliação inicial.
Exemplo prático: custa normalmente entre 150€ e 400€. Mesmo que não avance com o crédito, pode ter de pagar esta comissão.
2) Comissão de Avaliação
Esta comissão serve para pagar a avaliação do imóvel feita por um perito, que o banco exige para garantir que a casa tem o valor declarado.
Normalmente situa-se entre 200€ e 300€ e aplica-se mesmo que o crédito não avance.
3) Comissão de Reembolso ou Amortização Antecipada
Se decidir pagar parte ou todo o crédito à habitação antes do prazo combinado, o banco pode cobrar uma comissão sobre o valor amortizado antecipadamente.
Para contratos com taxa variável, esta comissão está suspensa até ao final de 2025, o que significa que não paga esta comissão se fizer amortização antecipada neste período.
Para contratos com taxa fixa, a comissão pode chegar a até 2% do capital amortizado antecipadamente.
Esta comissão serve para compensar o banco pelo dinheiro que deixou de receber em juros. Por exemplo, se amortizar 10.000€ numa taxa fixa, podes pagar até 200€ de comissão.
Outras comissões possíveis:
* Comissão de Formalização: associada à preparação e assinatura do contrato de crédito.
* Comissão de Documentação: ligada à obtenção e análise dos documentos necessários.
* Comissão de Gestão ou Manutenção: actualmente proibida em créditos habitação para contas associadas.
Nem todos os bancos cobram todas estas comissões, e os valores variam bastante. É essencial pedir sempre uma explicação detalhada ao banco.
Comparação com as taxas de juro do banco
As taxas de juro do banco representam o custo principal do crédito, pois são a % que paga sobre o montante emprestado. Já as comissões ao banco são custos fixos ou variáveis, cobrados em separado, que se somam à taxa de juro.
Por exemplo:
* A taxa de juro pode ser 3%, que afeta o valor da prestação mensal.
* A comissão de dossier de 300€ é paga uma única vez no início.
* A comissão de amortização antecipada pode ser cobrada anos depois.
No total, quando calcula o custo do crédito, estas comissões influenciam o MTIC (Montante Total Imputado ao Consumidor) e a TAEG (Taxa Anual de Encargos Efetiva Global), que representam o montante total que vai pagar e a taxa anual equivalente incluindo todos os encargos. Por isso, para avaliar uma proposta de crédito à habitação, não deve olhar só para a taxa de juro, mas também para as comissões associadas.
Dicas para quem vai comprar casa e quer evitar surpresas
* Pergunte sempre ao banco quais as comissões que vais pagar no processo.
* Verifique se o crédito é a taxa fixa ou variável para entender a comissão de reembolso.
* Peça o MTIC e a TAEG para ter uma visão clara do custo total do empréstimo.
* Compare propostas considerando não só a taxa de juro, mas também as comissões.
* Aproveite situações como a suspensão da comissão de amortização antecipada em créditos com taxa variável até ao final de 2025.
Termos bancários principais para recordar
* Comissão de Dossier: Custo de abertura e análise do crédito;
* Comissão de Avaliação: Pagamento pelo perito que avalia o imóvel;
* Comissão de Reembolso: Valor cobrado se pagar o crédito antes do prazo;
* Taxas de juro do banco: Percentagem anual cobrada sobre o valor emprestado;
* Crédito à habitação: Empréstimo para comprar casa;
* Comprar casa: Processo de aquisição imobiliária com ou sem crédito.
Pagar comissões ao banco é parte do custo total do crédito à habitação que vai contrair para comprar casa. Conhecer quais são essas comissões, o seu valor, e como funcionam é crucial para uma decisão informada. Não se deixe enganar, pergunte sempre tudo ao banco e não compare apenas as taxas de juro do banco, mas também as comissões. Isso ajuda a evitar custos extras inesperados e a fazer uma melhor escolha para o seu orçamento e o seu futuro.
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