CRÉDITO & SEGUROS: Seguro de vida no crédito à habitação: O que saber...
Ao iniciar o processo de compra de casa com recurso a crédito à habitação, rapidamente se depara com a exigência de contratar um seguro de vida. Este seguro é uma condição imposta pelas entidades bancárias para garantir a segurança financeira tanto do banco como da sua família, caso surja algum imprevisto grave. Mas afinal, o que é o seguro de vida, como funciona, qual a legislação aplicável e quais as vantagens para quem pretende avançar com a compra de casa?
O Que é o seguro de vida no crédito à habitação?
O seguro de vida, associado ao crédito à habitação, é uma apólice que protege o titular do empréstimo e a sua família. Em caso de morte ou invalidez do titular, o seguro de vida garante o pagamento do capital em dívida ao banco, evitando que os herdeiros fiquem sobrecarregados com a responsabilidade financeira. Assim, a família herda uma casa e não uma dívida.
Principais coberturas do seguro de vida
Morte
Em caso de falecimento do titular, o seguro de vida liquida o valor em dívida do crédito à habitação.
Invalidez Total e Permanente (ITP)
Se o titular ficar incapacitado de exercer qualquer atividade profissional, o seguro de vida cobre o pagamento do empréstimo.
Invalidez Absoluta e Definitiva (IAD)
Garante a liquidação do crédito à habitação caso o titular fique totalmente incapacitado para qualquer actividade e dependa de terceiros para as atividades básicas do dia a dia.
O seguro de vida pode ser contratado para um ou dois titulares, sendo recomendada a cobertura a duas cabeças quando ambos contribuem para o pagamento do crédito à habitação.
Seguro multirriscos na compra de casa
Além do seguro de vida, o banco exige normalmente um seguro multirriscos. Este seguro protege o imóvel contra danos como incêndio, inundações, tempestades, roubo e outros riscos associados à propriedade.
* Coberturas do Seguro Multirriscos;
* Incêndio (obrigatório por lei em edifícios em propriedade horizontal);
* Danos por água;
* Fenómenos sísmicos;
* Roubo e furto;
* Responsabilidade civil;
Assistência ao domicílio.
O seguro multirriscos é fundamental para salvaguardar o seu património e garantir que, em caso de sinistro, não fica desprotegido financeiramente.
Legislação associada ao seguro de vida e seguro multirriscos
Seguro de vida: Não é obrigatório por lei, mas é uma exigência contratual dos bancos para a concessão do crédito à habitação.
Seguro multirriscos: Apenas o seguro de incêndio é obrigatório por lei para edifícios em propriedade horizontal. O seguro multirriscos completo é uma exigência contratual do banco.
A legislação portuguesa permite que o cliente escolha livremente a seguradora para o seguro de vida e seguro multirriscos, desde que as coberturas cumpram os requisitos impostos pelo banco. Pode, inclusive, transferir o seguro de vida para outra seguradora durante a vigência do crédito à habitação, sem penalizações diretas, embora possa perder bonificações no spread.
Benefícios e vantagens do seguro de vida no crédito à habitação
Protecção financeira da família
Em caso de morte ou invalidez, o seguro de vida garante que a família não perde a casa e não fica com uma dívida.
Redução do risco para o banco
O seguro de vida diminui o risco de incumprimento, podendo resultar em condições mais vantajosas no crédito à habitação, como um spread mais baixo.
Tranquilidade na compra de casa
Saber que, mesmo perante imprevistos graves, a sua casa está protegida.
Flexibilidade na escolha da seguradora
Pode escolher a entidade que oferece as melhores condições e coberturas para o seu seguro de vida e seguro multirriscos.
Porquê é incluído o seguro de vida no crédito à habitação?
O seguro de vida é incluído no crédito à habitação para garantir que, em caso de morte ou invalidez do titular, o banco recebe o valor em dívida. Isto protege tanto a instituição financeira como a família do titular, assegurando que o imóvel não é perdido por falta de pagamento.
É possível negar o seguro de vida ou o seguro multirriscos?
Seguro de vida: Não é obrigatório por lei, mas o banco pode recusar conceder o crédito à habitação sem a contratação deste seguro. Ou seja, na prática, é indispensável para quem quer avançar com a compra de casa através de crédito.
Seguro multirriscos: O seguro de incêndio é obrigatório por lei em edifícios em propriedade horizontal. O seguro multirriscos completo é exigido pelo banco e a recusa pode inviabilizar a aprovação do crédito à habitação.
Consequências e vantagens de contratar fora do banco
Pode contratar o seguro de vida e o seguro multirriscos fora do banco, desde que cumpra as exigências contratuais.
Vantagens: Possibilidade de encontrar prémios mais baixos e coberturas mais abrangentes.
Desvantagens: Pode perder bonificações no spread ou condições especiais do crédito à habitação oferecidas pelo banco.
Pergunta frequentes sobre o seguro de vida no crédito à habitação
1) O que cobre o seguro de vida no crédito à habitação?
O seguro de vida cobre o pagamento do capital em dívida ao banco em caso de morte ou invalidez do titular do crédito.
2) O que cobre o seguro multirriscos?
O seguro multirriscos cobre danos no imóvel, incluindo incêndio, inundações, tempestades, roubo e responsabilidade civil.
3) Sou obrigado a fazer o seguro de vida com o banco?
Não, pode escolher outra seguradora, desde que cumpra as exigências do banco.
4) Posso recusar o seguro de vida?
Na prática, não. O banco pode recusar-se a conceder o crédito à habitação sem este seguro.
5) Quais as vantagens do seguro de vida no crédito à habitação?
Garante proteção financeira à família, liquidação da dívida em caso de sinistro e pode proporcionar melhores condições no crédito à habitação.
6) E se mudar de seguradora durante o crédito?
Pode transferir o seguro de vida para outra entidade, mas o banco pode ajustar as condições do crédito, nomeadamente o spread.
7) O que acontece se não pagar o seguro de vida?
O banco pode considerar o contrato de crédito em incumprimento e exigir o pagamento imediato da dívida ou executar a hipoteca.
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