CRÉDITO & SEGUROS: Crédito habitação vs crédito à construção - quais as diferenças?
Ao procurar financiamento para adquirir ou construir uma casa, é essencial compreender as diferenças entre um crédito habitação e um crédito à construção. Embora ambos tenham como objectivo viabilizar o sonho da casa própria, possuem características, requisitos e condições distintas que podem impactar a decisão do mutuário. Neste artigo esclarecemos as principais diferenças entre estas duas modalidades de crédito.
Caso prático: Estou a ponderar pedir um crédito para construir casa, mas não sei qual a diferença entre um crédito à habitação e um crédito para autoconstrução. Gostava de saber que vantagens e desvantagens tem cada um dos regimes de financiamento.
Resposta: Não obstante estes tipos de financiamento sejam destinados a habitação própria, têm efectivamente características diferenciadas que poderão pesar na escolha que mais lhe interessa. Passamos, pois, a esclarecer:
Crédito habitação
O crédito habitação visa financiamento para a compra de um imóvel já construído, novo ou usado, podendo também ser utilizado para aquisição de terreno para posterior construção.
Crédito para autoconstrução
O crédito para autoconstrução é uma solução de financiamento específica para quem pretende construir a sua própria casa, o que, de acordo com a sua questão, é o seu caso. Este crédito poderá incluir o financiamento para compra do terreno e da construção, mediante apresentação de orçamentos e comprovativos de execução da obra.
Pode cobrir até 90% do valor do terreno e da construção, mas ao contrário do crédito habitação, pressupõe a libertação faseada do montante a financiar, mediante a evolução da execução da obra. Se deseja construir uma casa de raiz, tendo controlo sobre o projecto, os materiais e acabamentos e tem disponibilidade para gerir o processo de construção, este regime pode ser a solução.
No entanto, se optar pela autoconstrução com recurso a financiamento é necessário que esteja preparado para orientar aspetos administrativos e burocráticos e para as várias etapas da construção, que preveem vistorias regulares e a disponibilização das verbas só após a efectivação das mesmas.
Neste tipo de financiamento terá necessidade de obter um projeto de arquitectura aprovado, orçamentos de empreiteiros, licenças e cronograma de execução da obra.
O crédito para construção implica uma maior flexibilidade no prazo do crédito e poderá incluir um período de carência inicial, em regra de dois anos, em que só pagarás juros. A tranche final é disponibilizada quando a obra estiver praticamente concluída, pelo que deverá também atender a essa circunstância.
Independentemente da opção escolhida, é fundamental que peça várias propostas, simule e compare as condições oferecidas pelas diferentes instituições financeiras, considerando as taxas de juro, os prazos de pagamento e as formalidades exigidas.
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