CRÉDITO & SEGUROS: TAN no crédito à habitação - o que é e como impacta os juros
Compreender a TAN, que está directamente ligada às taxas de juro aplicadas pelo banco no empréstimo que vais contrair, é essencial quando decidimos comprar casa. É comum termos de recorrer a um crédito à habitação para financiar a aquisição. Neste processo, surgem vários termos técnicos que podem parecer complicados, especialmente para quem não tem muita experiência financeira.
O que é a TAN?
A sigla TAN significa Taxa Anual Nominal. Trata-se da taxa que indica a percentagem de juros que o banco cobra pelo dinheiro emprestado ao longo de um ano. Em termos simples, é o custo anual que vai pagar apenas pelos juros do seu crédito à habitação, sem incluir outros encargos como impostos, seguros ou comissões.
A TAN é obrigatória em todos os contratos de crédito e é fundamental para perceber, de forma clara, qual o custo directo do dinheiro que estás a pedir para comprar casa.
Como se calcula a TAN?
A TAN resulta da soma de dois componentes principais:
• O indexante, que normalmente é a Euribor (uma taxa de referência que varia com o mercado)
• O spread, que é a margem fixa que o banco adiciona para cobrir riscos e custos operacionais.
Assim, para um crédito à habitação de taxa variável, a TAN equivale a:
TAN=Euribor+spread
Se o contrato for de taxa fixa, em vez da Euribor, é usada uma taxa fixa contratada somada ao spread.
Exemplos práticos da TAN no crédito à habitação
Imagina que contrata um crédito com um capital em dívida de 150.000 euros, para pagar em 30 anos (360 meses). Se a Euribor estiver a 4,073% e o banco aplicar um spread de 1%, a tua TAN será de 5,073%.
Isto significa que, durante 12 meses, o custo dos juros do empréstimo será calculado com base nesta taxa anual nominal. Por exemplo, a prestação mensal será calculada tendo como referência esta TAN, ainda que não inclua outros custos.
Importância da TAN e diferenças face à TAEG
É importante saber que a TAN apenas reflecte o custo dos juros no crédito. Existem outros encargos, como:
• Comissões bancárias;
• Seguros obrigatórios;
• Impostos.
Esses custos são incluídos numa outra taxa chamada TAEG (Taxa Anual de Encargos Efectiva Global), que revela o custo total anual para o consumidor.
Embora a TAN seja fundamental para compreender as condições básicas do crédito, ela não deve ser o único critério para comparação entre propostas. Um crédito pode ter uma TAN baixa e, apesar disso, ter outros custos elevados que tornam o empréstimo mais caro.
TAN, taxas de juro e banco: qual a relação?
Neste contexto, o banco é a entidade que determina a TAN no contrato de crédito à habitação mediante a combinação do indexante e do spread. A taxa de juro, por sua vez, é o resultado desta soma e é o parâmetro principal para calcular as prestações mensais.
É na taxa de juro que se traduz o custo do dinheiro no empréstimo, e a TAN é a forma oficial e obrigatória usada para indicar esse valor aos consumidores.
TAN e o processo de comprar casa
Saber o que é a TAN ajuda-lhe a perceber as condições financeiras do empréstimo que vai possibilitar a compra de casa. Ao entender este conceito, pode pedir uma simulação no banco e analisar com mais facilidade se as condições são vantajosas ou se deves procurar melhores alternativas.
Pedir explicações ao banco sobre a TAN no seu contrato evita dúvidas futuras e ajuda a tomar decisões mais seguras e conscientes.
Tabela resumo sobre TAN e termos associados
Dicas para analisar a TAN no crédito à habitação
Verifique se o crédito é de taxa fixa ou variável, pois isso altera a forma como a TAN pode mudar ao longo do tempo.
• Peça sempre uma simulação detalhada ao banco com a TAN atual e exemplos de prestações.
• Compare a TAN com a TAEG para teres uma visão global dos custos.
• Esteja atento ao spread que influencia directamente a TAN.
A TAN é uma das peças centrais para entender o custo dos juros no seu crédito à habitação e é essencial para quem pretende comprar casa de forma informada. Com este conhecimento, consegue analisar melhor as propostas do banco e saber exactamente qual o peso das taxas de juro no preço final do seu empréstimo.
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