CRÉDITO & SEGUROS: Valor do spread - Onde o crédito habitação é mais barato
O mercado de crédito à habitação em Portugal está a viver um dos períodos mais competitivos dos últimos anos. O valor do spread, elemento central na determinação do custo do empréstimo, atingiu mínimos históricos, tornando-se um dos principais factores a considerar por quem pretende comprar casa. Mas será o spread o único indicador a ter em conta? E como pode garantir que faz a escolha mais vantajosa?
O que é o valor do SPREAD no crédito habitação?
O spread é a margem de lucro que o banco aplica ao valor indexado (normalmente a Euribor) no cálculo da taxa de juro do crédito habitação. Em termos simples, é uma percentagem fixa que acresce à taxa de referência, determinando o juro final a pagar pelo cliente. Por exemplo, se a Euribor estiver a 2% e o spread contratado for de 0,7%, a taxa de juro total será de 2,7%.
Evolução recente do valor do SPREAD em Portugal
Nos últimos dois anos, o valor do SPREAD desceu de forma significativa. Actualmente, é possível encontrar spreads mínimos a partir de 0,65% a 0,7% em vários bancos, especialmente para créditos com taxa variável. Em alguns casos promocionais, o spread pode mesmo ser reduzido a 0% durante períodos iniciais do contrato, sobretudo em ofertas de taxa mista. Esta descida reflecte a forte concorrência entre bancos e a política monetária expansionista do Banco Central Europeu, que tem promovido cortes sucessivos nas taxas de juro.
Tipos de crédito e impacto do SPREAD
Existem essencialmente três modalidades de crédito habitação:
Taxa variável
O valor do SPREAD soma-se à Euribor, o que significa que a prestação pode variar ao longo do tempo. É aqui que se encontram os spreads mais baixos.
Taxa fixa
O juro mantém-se constante durante todo o contrato, sendo o spread geralmente mais elevado para compensar o risco do banco.
Taxa mista
Combina um período inicial de taxa fixa (normalmente 2 a 5 anos) com uma taxa variável posterior. Actualmente, esta é a modalidade mais popular, representando mais de 80% dos novos contratos em 2024.
A escolha entre estas modalidades depende do perfil do cliente e da sua tolerância ao risco. Para quem valoriza estabilidade, a taxa mista com spreads reduzidos no período inicial pode ser a solução ideal.
O valor do SPREAD e os custos associados
Embora o valor do SPREAD seja fundamental para determinar o custo do crédito, não deve ser analisado isoladamente. Muitos bancos oferecem spreads baixos em troca da contratação de produtos adicionais, como seguros de vida, cartões de crédito ou domiciliação de ordenado. Estes produtos podem aumentar o custo total do empréstimo, tornando a proposta aparentemente mais barata numa opção menos vantajosa a longo prazo.
TAEG: O verdadeiro indicador do custo do crédito
A TAEG (Taxa Anual de Encargos Efetiva Global) é o indicador mais fiável para comparar propostas de crédito habitação. Esta taxa inclui não só o valor do SPREAD e da Euribor, mas também todos os encargos obrigatórios, como comissões, seguros e outros produtos associados. Por isso, ao analisar propostas, deve sempre comparar a TAEG apresentada por cada banco.
Como negociar o valor do SPREAD
Para obter o melhor valor do SPREAD, siga estas dicas:
Negoceie com vários bancos
Solicita simulações em diferentes instituições e usa as melhores propostas como argumento de negociação.
Melhore o seu perfil de risco
Uma taxa de esforço baixa, estabilidade profissional e ausência de incumprimentos facilitam o acesso a spreads mais baixos.
Avalie a necessidade de produtos associados
Nem sempre compensa contratar todos os produtos sugeridos só para baixar o spread.
Verifica as condições promocionais
Alguns spreads reduzidos são temporários e podem subir após os primeiros anos do contrato.
Oportunidade actual para comprar casa
Com o valor do SPREAD em mínimos históricos e as taxas Euribor em queda, o momento é especialmente favorável para quem pretende comprar casa com recurso a crédito. No entanto, a decisão deve ser informada e ponderada, considerando não só o spread, mas também todos os custos associados, reflectidos na TAEG.
O valor do SPREAD é um dos factores mais importantes ao escolher um crédito habitação, mas não deve ser o único critério de decisão. Analise sempre a TAEG, compare propostas e leia atentamente todas as condições do contrato. Só assim poderá garantir que faz a escolha mais vantajosa e sustentável para o seu futuro financeiro.
Se estiver a planear comprar casa em 2025, dedique tempo à análise do valor do SPREAD e da TAEG. Informe-se, compare e negoceie: o seu bolso vai agradecer.
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